"내 경우엔 얼마일까"가 가장 궁금한 질문일 겁니다. 2026년 기준 생계비를 적용해 월급 250만~400만 원 구간의 개인회생 변제금 사례 5가지를 계산했습니다. 가용소득 = 월 소득 − 생계비, 이 한 줄이 전부입니다.
- 월 변제금 = 소득 − 생계비. 2026년 1인 가구 생계비는 1,538,543원입니다.
- 아래 개인회생 변제금 사례를 보면 같은 월급이라도 가구원수에 따라 변제금이 몇 배 차이납니다. 부양가족 산정이 가장 큰 변수입니다.
- 가용소득이 적으면 청산가치·최저변제액을 맞추기 위해 기간이 36개월에서 최대 60개월까지 늘어납니다. 반대로 만 30세 미만 청년 등은 24개월까지 줄일 수 있습니다.
계산 공식 — 세 단계로 끝납니다
- 월평균 소득 확정 — 최근 6~12개월 평균. 상여금은 연 환산 후 12분할, 사업소득은 경비를 뺀 순소득.
- 생계비 차감 — 가구원수별 기준 중위소득 60%. 증빙되면 월세·의료비 등 추가생계비를 더합니다.
- 가용소득 × 기간 — 36개월이 원칙. 총액이 청산가치나 최저변제액에 못 미치면 최대 60개월까지 늘립니다.
왜 기간이 늘어나는가변제계획이 인가되려면 총변제액의 현재가치가 ① 청산가치와 ② 법정 최저변제액을 모두 넘어야 합니다(채무자회생법 제614조). 최저변제액은 총채무 5,000만 원 미만이면 5%, 이상이면 3% + 100만 원이고 상한은 3,000만 원입니다. 월 변제금이 작으면 기간을 늘려 총액을 맞춥니다.
개인회생 변제금 사례 5가지 — 2026년 생계비 적용
| # | 조건 | 생계비 | 월 변제금 | 36개월 총액 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1인 가구 · 월 250만 원 채무 4,000만 원 · 재산 없음 | 1,538,543원 | 961,457원 | 34,612,452원 |
| 2 | 2인 가구 · 월 300만 원 채무 6,000만 원 · 재산 없음 | 2,519,575원 | 480,425원 | 17,295,300원 |
| 3 | 3인 가구 · 월 350만 원 채무 8,000만 원 · 재산 없음 | 3,215,422원 | 284,578원 | 10,244,808원 |
| 4 | 4인 가구 · 월 400만 원 채무 1억 원 · 재산 없음 | 3,896,843원 | 103,157원 | 3,713,652원 |
| 5 | 1인 가구 · 월 400만 원 채무 1억 원 · 퇴직금 3,000만 원 | 1,538,543원 | 2,461,457원 | 88,612,452원 |
⚠️ 표의 숫자는 "기본 계산"입니다위 개인회생 변제금 사례의 금액은 추가생계비 없이, 청산가치 0원을 가정한 값입니다. 사례 5는 퇴직금 3,000만 원 중 1/2인 1,500만 원이 청산가치로 잡히므로, 총변제액의 현재가치가 그 금액을 넘어야 인가됩니다. 청산가치 계산기로 내 재산이 얼마로 잡히는지 먼저 확인하세요.
개인회생 변제금 사례 2 뜯어보기 — 왜 기간이 늘어날 수 있나
사례 2(2인 가구, 월 300만 원, 채무 6,000만 원)를 자세히 보겠습니다. 가용소득은 480,425원입니다.
| 항목 | 금액 | 설명 |
|---|---|---|
| 월 소득 | 3,000,000원 | 세후 실수령 기준 |
| − 2026 생계비 (2인) | 2,519,575원 | 기준 중위소득 60% |
| = 월 변제금 | 480,425원 | 가용소득 |
| 36개월 명목 총액 | 17,295,300원 | 단순 곱셈 |
| 법정 최저변제액 | 2,800,000원 | 채무 6,000만 원 → 3% + 100만 원 |
| 판정 | 충족 | 36개월로 최저변제액을 넘습니다 |
이 개인회생 변제금 사례는 36개월로 끝납니다. 하지만 같은 조건에서 가용소득이 15만 원이라면 36개월 총액이 540만 원이라 최저변제액 2,800,000원에 미달합니다. 이때 기간을 늘려 총액을 맞춥니다.
명목이 아니라 현재가치로 비교합니다법 조문은 "인가결정일을 기준일로 하여 평가한" 총변제액이라고 합니다. 즉 60개월 뒤에 받을 돈은 지금 가치로 할인해서 비교해야 합니다(연 5% 라이프니츠 할인). 명목 총액으로 비교하면 통과 판정이 과대평가되므로, 이 사이트의 계산기는 현재가치로 계산합니다.
변제금을 줄이는 현실적인 방법 3가지
- 부양가족을 빠짐없이 인정받기 — 가장 효과가 큽니다. 1인에서 2인이 되면 생계비가 981,032원 늘어납니다. 배우자·부모님·성인 자녀 기준을 확인하세요.
- 추가생계비 신청 — 월세, 의료비, 교육비. 증빙만 있으면 월 수십만 원이 빠집니다.
- 소득을 정확히 산정하기 — 사업소득자는 필요경비를 빼야 합니다. 매출을 소득으로 신고하면 변제금이 크게 부풀려집니다.
⚠️ 소득을 낮춰 신고하는 것은 다른 문제입니다위 세 가지는 정당하게 인정받을 것을 인정받는 방법입니다. 실제 소득을 숨기거나 허위 지출을 만드는 것은 불성실 신청으로 기각 사유가 되고, 인가 후 발각되면 인가 취소로 이어집니다.
💰 개인회생 변제금 사례에 없는 내 조건으로 직접 계산하기
월 소득·가구원수·추가생계비를 넣으면 2026년 기준으로 월 변제금과 생계비 분해 내역이 나옵니다. 재산이 있다면 청산가치 계산기도 함께 돌려보세요.
회원가입 없이 바로 계산됩니다. 입력값은 서버로 전송되지 않고 이 기기에만 남습니다.
자주 묻는 질문
세전 소득인가요, 세후 소득인가요?
세금과 4대보험을 뺀 실수령액 기준입니다. 급여명세서의 "차인지급액"을 보시면 됩니다.
변제금은 언제부터 내나요?
개시결정이 나면 그다음 달부터 회생위원 계좌에 적립(임치)을 시작합니다. 인가 전이라도 적립하지 않으면 인가를 받지 못합니다 — 개시 후 해야 할 일을 확인하세요.
중간에 목돈이 생기면 한 번에 갚고 끝낼 수 있나요?
조기변제가 가능합니다. 남은 변제금을 일시에 납부하면 변제를 완료한 것으로 보아 면책 절차로 넘어갑니다. 다만 회생위원·법원과 사전 협의가 필요합니다.
변제금에 이자가 붙나요?
개시결정 이후 발생하는 이자·지연손해금은 후순위 개인회생채권이 되어 변제계획에서 갚지 않습니다. 다만 절차가 폐지되면 그 이자가 되살아납니다.
계산기 결과와 실제 인가액이 다를 수 있나요?
다를 수 있습니다. 법원이 생계비나 소득 산정에 보정권고를 하는 경우가 있고, 청산가치 평가도 법원 판단에 따릅니다. 계산기는 법정 기준에 따른 추정치입니다.