카드론, 현금서비스, 리볼빙 — 이름은 달라도 모두 카드사에 대한 금전 채무입니다. 그래서 개인회생 카드론과 현금서비스는 전부 개인회생채권에 포함되어 탕감 대상이 됩니다. 다만 언제 썼는지가 심사에 영향을 줍니다.
- 개인회생 카드론·현금서비스·리볼빙·일반 결제대금 모두 개인회생채권에 포함됩니다.
- 신청 직전 사용은 위험합니다. "갚을 의사 없이 썼다"고 보면 면책이 제한될 수 있습니다.
- 세금·공과금과 달리 카드빚은 면책되는 채무입니다. 이 차이를 알아두세요. 카드론으로 조달한 돈을 투자에 썼다면 주식·코인 손실의 처리 기준도 함께 보세요.
개인회생 카드론 등 카드 채무 — 전부 포함됩니다
| 유형 | 포함 여부 | 설명 |
|---|---|---|
| 일반 결제대금 | 포함 | 물품·서비스 구매 대금 |
| 현금서비스 (단기카드대출) | 포함 | 고금리 무담보 대출 |
| 카드론 (장기카드대출) | 포함 | 무담보 대출 |
| 리볼빙 (일부결제금액이월약정) | 포함 | 이월된 잔액 전부 |
| 할부 잔액 | 포함 | 자동차 할부와 달리 카드 할부는 무담보 |
| 연회비·수수료 | 포함 | 채권자가 청구하는 금액에 포함 |
| 연체이자 | 포함 | 신청 시점까지 발생분 |
왜 전부 포함되나개인회생은 모든 개인회생채권을 대상으로 하는 절차입니다. 특정 채무만 골라 넣거나 뺄 수 없고, 카드사 채무는 전형적인 무담보채권이라 당연히 포함됩니다. 무담보 채무 한도 계산에도 합산됩니다.
신청 직전 사용 — 가장 조심해야 할 부분
개인회생 심사에서 회생위원이 반드시 보는 것이 최근 카드 사용 내역이고, 개인회생 카드론·현금서비스를 언제 받았는지가 특히 중요합니다. 신청 직전에 한도까지 긁었다면 "어차피 탕감될 테니 쓰자"는 의도로 볼 수 있습니다.
| 사용 시기·내용 | 위험도 | 소명 방향 |
|---|---|---|
| 1년 이상 전 생계비 사용 | 낮음 | 문제되지 않습니다 |
| 최근 6개월 생계비·치료비 | 보통 | 영수증·진단서로 불가피성 소명 |
| 최근 3개월 현금서비스 집중 | 높음 | 자금 사용처를 구체적으로 소명 |
| 신청 직전 한도 소진 | 매우 높음 | 면책 제한 가능성. 경위를 상세히 |
| 사치품·유흥·도박 | 매우 높음 | 면책 불허가 사유가 될 수 있습니다 |
| 신청 직후 사용 | 매우 높음 | 절대 하지 마세요 |
⚠️ 신청 후 카드 사용은 절대 금물입니다개인회생을 신청한 뒤 카드를 쓰는 것은 변제 의사에 대한 정면 부정으로 읽힙니다. 신청과 동시에 카드는 정지되는 것이 일반적이지만, 남은 한도가 있어도 쓰지 마세요. 개시 후 새 채무는 특히 위험합니다.
카드빚은 면책되지만 세금은 안 됩니다
개인회생에서 채무는 면책되는 것과 안 되는 것으로 나뉩니다. 이 구분을 모르고 신청하면 면책 후에도 압류가 이어집니다.
| 채무 | 면책 여부 | 처리 |
|---|---|---|
| 카드론·현금서비스 | 면책 | 변제계획에 따라 일부 변제 후 나머지 면책 |
| 신용대출·사채 | 면책 | 동일 |
| 통신요금·휴대폰 할부 | 면책 | 기재하면 포함 |
| 국세·지방세 | 면책 안 됨 | 우선 채권. 전액 변제 또는 분납 협의 |
| 건강보험료·국민연금 | 면책 안 됨 | 동일 |
| 벌금·과료·추징금 | 면책 안 됨 | — |
| 양육비 | 면책 안 됨 | — |
| 고의 불법행위 손해배상 | 면책 안 됨 | — |
| 목록에서 누락한 채무 | 면책 안 됨 | 반드시 전부 기재 |
💡 "카드빚은 면책, 세금은 끝까지"이 한 줄을 기억하세요. 카드빚 5,000만 원과 세금 1,000만 원이 있다면, 개인회생으로 카드빚은 정리되지만 세금 1,000만 원은 그대로 남습니다. 세금 체납 처리를 별도로 계획해야 합니다.
개인회생 카드론·카드 채무를 정확히 신고하는 법
- ① 각 카드사 부채증명서 발급 — 결제대금·현금서비스·카드론·리볼빙을 구분해서 기재된 서류를 받습니다.
- ② 크레딧포유 신용정보 조회 — 잊고 있던 카드사가 있는지 확인합니다.
- ③ 원금과 이자 분리 — 부채증명서에 분리 표기되어 있습니다.
- ④ 채권자 목록 작성 — 카드사별로 한 줄씩. 계약번호까지 기재하면 보정이 줄어듭니다.
- ⑤ 최근 사용 내역 준비 — 6~12개월 이용대금명세서. 사용처 소명 요구에 대비합니다.
- ✓휴면 카드도 확인 — 잔액이 남아 있으면 채권자입니다
- ✓가족 카드 — 명의자가 나면 내 채무입니다
- ✓연체된 카드 — 채권이 추심업체로 넘어갔을 수 있습니다. 현재 채권자를 확인하세요
- ✓추심업체 연락처 — 채권 양도 사실을 확인해 목록에 반영
- ✕일부 카드사 누락 — 그 채무는 면책되지 않습니다
💰 개인회생 카드론·카드빚이 얼마나 감면되는지 계산하기
총채무와 소득을 넣으면 최저변제액과 청산가치를 반영한 실제 탕감률이 나옵니다. 이자 정지 효과까지 포함해 실익을 확인할 수 있습니다.
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자주 묻는 질문
카드가 정지되면 생활은 어떻게 하나요?
체크카드와 현금으로 생활하게 됩니다. 개인회생은 생계비를 인정받아 그 안에서 생활하는 구조입니다. 카드 없이 사는 연습이 오히려 도움이 됩니다.
신청 3개월 전에 현금서비스를 받았습니다.
사용처를 소명하세요. 생계비·치료비·기존 채무 상환에 썼다면 대부분 이해받습니다. 영수증과 이체 내역을 준비하세요.
카드빚만 있고 다른 채무는 없습니다.
문제없습니다. 채무 구성과 무관하게 신청할 수 있습니다. 채무 규모와 소득으로 실익을 판단하세요.
면책 후 카드를 다시 만들 수 있나요?
가능합니다. 다만 시간이 걸립니다 — 면책 후 신용카드 발급 시기를 참고하세요.
리볼빙 잔액이 얼마인지 모르겠습니다.
카드사 부채증명서에 이월 잔액이 표시됩니다. 앱이나 고객센터에서도 확인할 수 있습니다.